Inicialmente empezamos invirtiendo una parte de nuestros ahorros en MINTOS, sin embargo, la pandemia provocada por el COVID-19 provocó redujéramos significativamente nuestra exposición en MINTOS. 

La mayor parte del tiempo siempre hemos realizado nuestras configuraciones en el AUTOINVEST, priorizando una estrategia que minimizara riesgos. Por este motivo, nos decantamos por países europeos, dejando de lado continentes como Asia, África que aunque puedan proporcionar una mayor rentabilidad… no consideramos que el riesgo nos compense.

Desde que MINTOS consiguió la Licencia como firma de inversión, utilizamos alguna parte de nuestros en sus configuraciones de inversión, y la verdad, no hemos tenido buena experiencia con ellas. Lo detallamos más adelante.

Si tenéis pensado registraros en Mintos y poder conseguir hasta una bonificación del 1%, hazlo desde aquí!

Licencia de compañía de inversión de MINTOS

La regulación ha sido un tema que siempre hemos comentado como fundamental para invertir en plataformas Crowdlendings, y más después de los casos de Envestio, Grupper… que resultaron ser una estafa.

Por este motivo, y más después de la pandemia de la COVID decidimos reducir nuestra exposición en Crowdlending, dejando solamente MINTOS. Ahora, después de saber que a finales de agosto de 2021 les van a dar licencia como compañía de inversión por la comisión de mercados financieros de Letonia (FCMC) provocará que nos de más garantías que otras compañías. Esto provoca un cambio en nuestras carteras de inversión ya que a partir de septiembre volveremos a incrementar nuestra cartera de Crowdlending con MINTOS.

Qué nos cubre la nueva licencia de MINTOS

1. Quedaremos protegidos por el marco de protección de inversores de la MiFID II, la normativa sobre folletos, Ley de protección del inversor, así como otras normativas que tienen como objetivo mejorar la protección de nuestros intereses como inversores.
2. Serán auditados de forma estricta por la industria financiera europea
3. Nos cubrirá hasta los 20.000€ de nuestro capital invertido
4. Tendremos que hacer un TEST de idoneidad y conveniencia para que sepan nuestros conocimientos financieros
5. Con este TEST, tendremos un perfil de inversor con una categoría asignada (retail, profesional)

Si os queréis leer el artículo completo de MINTOS os dejamos aquí el link.

Categorías de inversión de MINTOS

La nueva autorización de MINTOS provoca que mediante el test de idoneidad y conveniencia se nos asignará un tipo de perfil de los 3 existentes:

• Cliente minorista
• Profesional
• Contraparte elegible

Una vez se te asigna un perfil y no estás de acuerdo puedes solicitar un cambio poniéndote en contacto con el equipo de atención al inversor de MINTOS.

Funcionamiento de MINTOS

El funcionamiento es muy similar, listado de las inversiones, dashboard de nuestras financiaciones, información adicional de las financiaciones, etc. Hasta ahí, nos resulta todo bastante familiar.

Creemos que el AUTOINVEST personalizado es la mejor alternativa, ya que ayuda y dinamiza el movimiento del capital. Eso si, si vemos que nuestro capital empieza a acumularse porque no hay financiaciones disponibles, NO nos expongamos más aumentado nuestro riesgo. Estaremos financiando créditos poco solventes, aumentando así el riesgo a impago.

Se puede invertir en financiaciones con otra moneda previo cambio. Por ahora, las comisiones están alrededor del 1-2% dependiendo de la moneda. Es muy interesante esta opción. Aquí es donde se encuentran las financiaciones con intereses superiores, y, por tanto, las operaciones con mayor riesgo.

Inicialmente invertimos 100€ en GEL, y hemos obtenido buenos rendimientos. Sin embargo, decidimos volver a EUROS dada la inestabilidad mundial que hay, y preferimos tener una moneda más sólida, el EURO. De momento de las inversiones en Euro se obtendría un 12,25% neto de intereses de nuestros ahorros. Del cambio de 10 euros a 25 lari georgianos (GEL), se tendría un 17,21% neto

MINTOS dispone de mercado secundario. Estos es muy interesante ya que permite poder vender tu parte una vez ya invertido. Y no esperar a que finalice el préstamo, obteniendo así liquidez. Hay que fijarse si la financiación está ya operativa. Si no revisamos esto siempre, podemos invertir en una financiación interesante pero que ya tiene retraso en los pagos. Muy importante!

Dashboard Mintos en lari Georgiano (GEL)

Intereses de MINTOS

En este artículo hablamos de nuestros inicios (2017) en MINTOS que nos era mucho más fácil financiar préstamos con un 13% o 14%. Sin estar pendiente de novedades en la plataforma, como es el caso de ZANK. Un tema que ya hemos ido comentando.

A finales de 2019, estas rentabilidades ya no son tan elevadas, al ir variando el mercado primario de créditos, y seguir contando con préstamos entre un rating de A hasta B, estamos hablando de rentabilidades del 11,20%.

Comisiones de MINTOS

La plataforma de Crowdleding MINTOS no cobra comisiones. En los únicos casos en que nos cobrarán comisiones será cuando hagamos algún cambio de divisa para invertir en otra moneda.

Al ser plataformas de Crowdlending internacionales hay que tener en cuenta los cargos bancarios que nos cobrarán, es un tema importante a tener en cuenta a la hora de invertir. Así que antes de hacer cualquier inversión, consultad con vuestro banco si no os queréis llevar ninguna sorpresa.

Retrasos en las financiaciones de Mintos

Hemos experimentado muchos retrasos, parece que es algo normal. Incluso que en una misma financiación se vaya pagando más tarde de lo previsto. Como podéis ver en la imagen también hemos ido cobrando intereses de demora.

Es una plataforma flexible, en cuanto los timings, pero conseguimos cobrar y no tenemos impagos. Eso, nos hace pensar que acaban utilizando los buybackguarantees.

Configurar el Autoinvest de Mintos

El hecho de configurarlo nos permitirá estar más pendiente de otras plataformas en las cuales estamos empezando a invertir, como por ejemplo Viainvest. Una vez ya estamos en la página para crear nuestra estrategia de autoinvest, empecemos!!

Tendremos que hacer una estrategia para cada moneda, y dentro de cada una podemos definir diversas estrategias de menos a más arriesgadas.

En primer lugar, tendremos que seleccionar el listado de préstamos, y los que son del mercado primario. El mercado secundario no interesa, ya que son las reventas, así que de momento nos centramos solamente en el primario.

Configuración de Autoinvest de Mintos

• Elegimos la moneda: EUR
• BuyBack Guarantee: SI

BUYBACK GUARANTEE 

•  Elección de países: En una estrategia más conservadora, deberíamos desmarcar países como Botsawna, Kenya, Colombia…
• Tipo de préstamo: Basándonos en la página de estadísticas que nos proporcionan, no marcaríamos los que han tenido problemas de impago (Ya habíamos comentado esto en otros artículos), como son:
  1. Business Loans
  2. Invoice Financing
  3. Mortgage Loans
  4. Car Loans

Sigamos con el tipo de interés y las amortizaciones. Os ponemos una captura de pantalla para que los veáis mejor.

Luego tenemos el tema de la reinversión, financiaciones ya activas y la diversificación de los loan originators. Lo planteamos así…que es más o lo standard.

1. Cantidad mínima: Entre 10€ y 11€.
2.  Cantidad para esta cartera: 100€

Que es el % APR de MINTOS

Desde este mes de junio de 2018 está disponible un nuevo parámetro en Mintos, seguramente ya os va sonando, hablamos del % APR. 

En cuanto a la transparencia de esta plataforma P2P no nos podemos quejar, para nada. Este parámetro nuevo nos va ayudar  aún más a medir el riesgo que estamos asumiendo en cada una de las financiaciones que valoramos para su inversión.

Como podéis ver, los valores de APR oscilan desde 66,7% a 146,7%. ¿Son financiaciones arriesgadas? Ahora lo vemos!

El APR es el coste anual efectivo que va a tener una persona que solicita un préstamo.

% APR= Todos los costes anuales del solicitante sobre el préstamo

Para el cálculo de APR, utilizan una metodología llamada XIRR (TIR), una tasa interna de retorno. Es decir, van a calcular los flujos de caja del solicitante incluyendo la amortización a los inversores (Cuota de principal), interés, y comisiones.

Valores óptimos del % APR 

Si estamos hablando de un % del coste anual para la persona que solicita el préstamo deberemos buscar financiaciones con un menor % APR. De esta forma, estaremos minimizando de alguna manera el riesgo. Todo esto sin tener en cuenta la maximización de beneficio.

Hay que tener en cuenta, que para créditos de solamente 30 días, el APR asume el valor de un año entero. Por este motivo, las financiaciones de este tipo van a tener un valor de % APR muy elevado, y por ende, un elevado riesgo. 

En los créditos a corto plazo, vemos % APR de hasta 3000%. Por tanto, si invertimos en una financiación de este tipo… ya sabemos cual puede ser el desenlace final. Comparando este valor de % APR con el ejemplo inicial, son más bien de un riesgo bajo.

En definitiva, esta herramienta nos va ayudar a tener una idea del riesgo que estamos asumiendo en cada financiación. Esto nos ayudará a buscar un equilibrio entre el riesgo que asumimos y las ganancias.

Qué hacen los Loan Originators en Mintos

Haciendo un breve resumen, en marzo de 2018,MINTOS cuenta con 39 diferentes Loan Originators distribuidos en 23 diferentes paises. Los Loan Originators participan en un pequeño porcentaje del crédito, desde un 5% a un 15%. En la página web aparece como Skin in the game, por tanto, a mayor porcentaje, menor es la cantidad que pueden invertir los inversores y, más implicados están.

En caso de haber algún problema con la financiación, retrasos, impagos, serán ellos los que realizarán todas las gestiones de cobro pertinentes. MINTOS no realizará ningún tipo de gestión. A continuación, hacemos un listado de este tipo de gestiones:

• Negociar amistosamente nuevos plazos
• Los Loan Originators o ya de forma judicial, realizarán las gestiones para empezar con las acciones legales y reclamar la devolución de la deuda. El ritmo de todo esto dependerá de los plazos que tiene cada uno de ellos.

Tipos de créditos en MINTOS

En las estadísticas de MINTOS tenemos disponible un listado de los diferentes tipos de créditos. Analicemos esta imagen adjunta, y veamos que conclusiones podemos extraer.

Si queremos evitar tener mucho retraso o pérdidas, deberíamos evitar los siguientes tipos de créditos:

• Créditos a negocios (Business Loans)
• Hipotecas (Mortgage Loans)
• Car Loans (Créditos por coches)

Estos tres dan un buen un rendimiento (NAR) y, también son los que más retrasos acumulan. Sin embargo, no parecen ser la mejor opción  para minimizar riesgos.

Para minimizar riesgos y tratar de diversificar, deberíamos incluir los del tipo de agricultura y de Pawnbroking que no han tenido ningún problema de impago y ningún retraso superior a 60 dias. Son datos que se van actualizando y, por tanto, hay que ir revisándolos con cierta frecuencia.

Evolución del Marketplace de Mintos

MINTOS siempre se ha caracterizado por proporcionar a los inversores financiaciones con un retorno corto plazista, sin embargo, en los últimos ya es más complicado encontrar financiaciones de un mes en la divisa georgiana, no obstante, aún si que se encuentran oportunidades en Euro. Una plataforma que es más habitual poder invertir en financiaciones a corto plazo es Viainvest.

Un dato que nos llamó la atención es ver varias financiaciones a la vez con:

• Mismo interés
• Mismo % Borrower APR
  
• Amortización, etc.

Veásmolo en la siguiente imagen…

Cada persona que pida un préstamo a la plataforma, tendrá una solvencia determinada y una cantidad de dinero necesaria para cumplir con sus necesidades. Por esta razón, entendemos que deberían de ser bastante variables.

Una forma que podría explicar esta situación, es que el Loan Originator absorba una deuda y lo divida en otras deudas más pequeñas. De ahí, que aparezcan 4 financiaciones con un APR de 237,6%, al 12% de interés y a devolver en 30 días. Lo dejamos para que reflexiones o nos comentéis como lo veis!

Visto lo visto, parece que las rentabilidades en Mintos se van reduciendo, para optar a rentabilidades más altas ya tenemos que optar por originadores de crédito del grupo C y D. Recordemos que estos son los menos seguros.

Hasta el momento, teníamos configurado el automático seleccionando únicamente originadores de crédito de los grupos A+ hasta B (B- excluido). Hemos visto, que fueron pasando las semanas y nuestros ahorros dejaban de trabajar, acumulándose ya un 25% de nuestra cartera de Mintos.

Esto nos indica que la oferta de los originadores de crédito de A hasta B se ha reducido. Llegado el momento de tomar una decisión hay varias alternativas:

• Ser pacientes y a ver como evoluciona, si no mejora habrá que actuar…
• Actuar ya, tomando más exposición y crear una nueva estrategia ( Un 10% o 15% de nuestra cartera) para originadores de crédito B- y C+. Opción que descartamos ya que estaremos asumiendo más riesgo y estaremos invirtiendo en créditos que son activos malos.
• Buscar alternativas a Mintos, ya sean con otras plataformas Crowdlending como Viainvest o algún fondo indexado.

Opinión de Mintos Enero 2021

Como ya hemos comentado durante este artículo, seguimos invirtiendo en MINTOS, pero hemos reducido bastante nuestro capital destinado a ella. La razón principal fue provocada por el COVID-19, que vimos que la posibilidad de impagos a nivel mundial era bastante elevada.

Lo que hemos hechos ha sido dejar nuestros intereses generados desde que comenzamos en la plataforma y una pequeña parte. Menos de 500€ en total.

A principios del año 2020, MINTOS solicitó una licencia para empresa de inversión, a inicios del 2021 podemos decir que MINTOS aún no dispone de dicha licencia. De haber cambios en este sentido, nos replantearíamos aumentar nuestra cartera en MINTOS.

Opinión de Mintos Febrero 2022

Como a otros amigos que nos han ido contando, este 2022 no ha empezado del todo bien con MINTOS. Esto se debe a que como comentamos al principio, quisimos diversificar nuestra cartera de inversión en MINTOS añadiendo una cartera más conservadora que MINTOS mismo configura.

En nuestro caso, configuramos una estrategia conservadora, a partir de allí este inicio de 2022 se nos ha incrementado nuestros ahorros en RECUPERACIÓN de forma significativa.

En primer lugar, hemos parado esta estrategia, transfiriendo nuestro capital a nuestra cartera de configuración propia. En ella hemos evitado estos loan originators más dudosos para centrarnos en loan originators con un mejor rating.

La verdad que preferimos tener menos rentabilidad y tener una inversión más segura que obtener más rentabilidad a base de tener más impagos. En los próximos meses iremos comentando como se ha ido solucionando este capital que tenemos en recuperación, ya que hasta la fecha habíamos sufrido pocos impagos en MINTOS. Y no queremos cambiar nuestros hábitos en 2022.

Opinión de Mintos Agosto 2023

Como ya hemos comentado anteriomente, estamos desinvirtiendo en Crowdlending, aún así, veamos como va está retirada de efectivo en Mintos.

La tasa de incobrables de esta plataforma en nuestro caso es muy bajo, inferior al 1%. Eso si,  a la hora de invertir nuestro autoinvest fuimos siendo más conservadores en el tiempo.

En la recuperación de nuestros ahorros, no hemos tenido problemas aunque entraban en demora. Hasta la fecha, casi siempre lo hemos ido recuperando. Prácticamente nos quedan capital atrasado en Mintos, una vez recuperado (Menos de 200€) ya estaremos fuera de las inversiones en Mintos y de crowdlending.  

A tener en cuenta para invertir en Mintos

Pensamos que es una muy buena plataforma. Al poder financiar a una persona con solamente 10€, facilita la opción de diversificar 100€ que se inviertan en dicha plataforma. Para perder esos ahorros.. tendrían que fallar 10 financiaciones.

A la hora de configurar el AUTOINVEST hay que tener en cuenta otros factores importantes:

1. Diversificar con Loan Originators y tipos de créditos. Podéis invertir en 10 financiaciones diferentes, pero si todas son de un mismo Loan Originator, poca diversificación estaréis haciendo.
2. Invertir en financiaciones con menor interés para reducir el riesgo. A menor interés más seguro.
3. A menor % Borrower APR quiere decir que estamos financiado un crédito más solvente.
4. Añadir la Opción Buy back Guarantee.

Si tienes decidido invertir en MINTOS, regístrate desde aquí mismo.

Actualizado Enero 2021