Invertir en MINTOS

Según lo que habíamos previsto, estamos invirtiendo en la plataforma de inversión MINTOS. De los primeros 100 €  invertidos vamos aprendiendo las diferencias y peculiaridades que hay con ZANK. Si tenéis pensado registraros en Mintos y poder conseguir hasta un bonificación del 1%, hazlo desde aquí!
Funcionamiento de MINTOS
El funcionamiento es muy similar, listado de las inversiones, dashboard de nuestras financiaciones, información adicional de las financiaciones, etc. Hasta ahí, nos resulta todo bastante familiar. La principal diferencia entre las dos es el tiempo. En Mintos no es tan importante ya que las financiaciones no se completan tan rapidamente como en la segunda. Por tanto, no tenemos que estar tan pendientes de las nuevas financiaciones, como en el caso de Zank. Siempre que intentamos invertir ya están completadas. Se puede invertir en financiaciones con otra moneda previo cambio. Por ahora, las comisiones están alrededor del 1-2% dependiendo de la moneda. Es muy interesante esta opción. Aquí es donde se encuentran las financiaciones con intereses superiores, y, por tanto, las operaciones con mayor riesgo.
Dashboard de Mintos en EUR
Dashboard de Mintos en EUR
Otra de las principales diferencias es que hay un segundo mercado. Esto permite poder vender tu parte una vez ya invertido. Uno mismo fija el interes que quiere obtener. Por tanto, aunque haya posibilidad de invertir, hay que fijarse si esta ya está operativa. Si es así, hay que mirar si está cumpliendo con los pagos acordados. Si no revisamos esto siempre, podemos invertir en una financiación interesante pero que ya tiene retraso en los pagos. Muy importante! Para minimizar riesgos, es importante fijarse en si las financiaciones están aseguradas y que % están cubiertas. Queremos profundizar más sobre el tema, tenemos poca información al respecto. De momento de las inversiones en Euro se obtiendría un 12,25% neto de intereses de nuestros ahorros. Del cambio de 10 euros a 25 lari georgianos (GEL), se tendría un 17,21% neto.
Dashboard Mintos en lari Georgiano (GEL)
Dashboard Mintos en lari Georgiano (GEL)
Intereses de MINTOS
En este artículo hablamos de nuestros inicios (2017) en MINTOS que nos era mucho más fácil financiar préstamos con un 13% o 14%. Sin estar pendiente de novedades en la plataforma, como es el caso de ZANK. Un tema que ya hemos ido comentando. A finales de 2019, estas rentabilidades ya no son tan elevadas, al ir variando el mercado primario de créditos, y seguir contando con préstamos entre un rating de A hasta B, estamos hablando de rentabilidades del 11,20%. Estas rentabilidades del 13% o así, son para los préstamos con moneda €. Si hacemos cambios de monedas a Lari Georgiano, seguimos pudiendo entrar con facilidad en préstamos con un 17,5%. Dándonos más tranquilidad y flexibilidad durante la semana.
¿Me salen rentable los cambios en Mintos?
Dependiendo de las comisiones y de los intereses que vayamos a obtener si que es rentable. Por ejemplo, hemos realizado un cambio a GEL con una comisión menor del 2%, restándolo al 17% obtenemos un 15%. Siendo mayor que el 13% que se puede llegar con las financiaciones en Euro.
Comisiones de MINTOS
La plataforma de Crowdleding MINTOS no cobra comisiones. En los únicos casos en que nos cobrarán comisiones será cuando hagamos algún cambio de divisa para invertir en otra moneda. Al ser plataformas de Crowdlennding internacionales hay que tener en cuenta los cargos bancarios que nos cobrarán, es un tema importante a tener en cuenta a la hora de invertir. Así que antes de hacer cualquier inversión, consultad con vuestro banco si no os queréis llevar ninguna sorpresa.
Comisiones de Mintos
Comisiones de Mintos
Retrasos en las financiaciones de Mintos
Hemos experimientado muchos retrasos, parece que es algo normal. Incluso que en una misma financiación se vaya pagando más tarde de lo previsto. Como podéis ver en la imagen también hemos ido cobrando intereses de demora. Es una plataforma flexible, en cuanto los timings, pero consiguemos cobrar y no tenemos impagos. Eso, nos hace pensar que tienen una buena gestión del cobro.
Configurar el Autoinvest de Mintos
El hecho de configurarlo nos permitirá estar más pendiente de otras plataformas en las cuales estamos empezando a invertir, como por ejemplo Viainvest. Una vez ya estamos en la página para crear nuestra estrategia de autoinvest, empecemos!! Tendremos que hacer una estrategia para cada moneda, y dentro de cada una podemos definir diversas estrategias de menos a más arriesgadas.
Configuración de Autoinvest de Mintos
Configuración de Autoinvest de Mintos
  1. Elegimos la moneda: EUR
  2. BuyBack Guarantee: SI
  3.  Elección de países: En una estrategia más conservadora, deberíamos desmarcar países como Botsawna, Kenya, Colombia…
  4. Tipo de préstamo: Basándonos en la página de estadísticas que nos proporcionan, no marcaríamos los que han tenido problemas de impago (Ya habíamos comentado esto en otros artículos), como son:
    1. Business Loans
    2. Invoice Financing
    3. Mortgage Loans
    4. Car Loans
Sigamos con el tipo de interés y las amortizaciones. Os ponemos una captura de pantalla para que los veáis mejor.
AutoInvest de Mintos: Interés y amortización de financiaciones
AutoInvest de Mintos: Interés y amortización de financiaciones
Luego tenemos el tema de la reinversión, financiaciones ya activas y la diversificación de los loan originators. Lo planteamos así…que es más o lo standard.
Autoinvest: Reinversión, cantidad y diversificación entre loan originators.
  1. Cantidad mínima: Entre 10€ y 11€.
  2.  Cantidad para esta cartera: 100€
Que es el % APR de MINTOS
Desde este mes de junio de 2018 está disponible un nuevo parámetro en Mintos, seguramente ya os va sonando, hablamos del % APR.  En cuanto a la transparencia de esta plataforma P2P no nos podemos quejar, para nada. Este parámetro nuevo nos va ayudar  aún más a medir el riesgo que estamos asumiendo en cada una de las financiaciones que valoramos para su inversión.
% APR de Mintos
% APR de Mintos
Como podéis ver, los valores de APR oscilan desde 66,7% a 146,7%. ¿Son financiaciones arriesgadas? Ahora lo vemos! El APR es el coste anual efectivo que va a tener una persona que solicita un préstamo.

% APR= Todos los costes anuales del solicitante sobre el préstamo

Para el cálculo de APR, utilizan una metodología llamada XIRR (TIR), una tasa interna de retorno. Es decir, van a calcular los flujos de caja del solicitante incluyendo la amortización a los inversores (Cuota de principal), interés, y comisiones.
Valores óptimos del % APR 
Si estamos hablando de un % del coste anual para la persona que solicita el préstamo deberemos buscar financiaciones con un menor % APR. De esta forma, estaremos minimizando de alguna manera el riesgo. Todo esto sin tener en cuenta la maximización de beneficio. Hay que tener en cuenta, que para créditos de solamente 30 días, el APR asume el valor de un año entero. Por este motivo, las financiaciones de este tipo van a tener un valor de % APR muy elevado, y por ende, un elevado riesgo.  En los créditos a corto plazo, vemos % APR de hasta 3000%. Por tanto, si invertimos en una financiación de este tipo… ya sabemos cual puede ser el desenlace final. Comparando este valor de % APR con el ejemplo inicial, son más bien de un riesgo bajo. En definitiva, esta herramienta nos va ayudar a tener una idea del riesgo que estamos asumiendo en cada financiación. Esto nos ayudará a buscar un equilibrio entre el riesgo que asumimos y las ganancias.
Qué hacen los Loan Originators en Mintos
Haciendo un breve resumen, en marzo de 2018, Mintos cuenta con 39 diferentes Loan Originators distribuidos en 23 diferentes paises. Los Loan Originators participan en un pequeño porcentaje del crédito, desde un 5% a un 15%. En la página web aparece como Skin in the game, por tanto, a mayor porcentaje, menor es la cantidad que pueden invertir los inversores y, más implicados están. En caso de haber algún problema con la financiación, retrasos, impagos, serán ellos los que realizarán todas las gestiones de cobro pertinentes. Mintos no realizará ningún tipo de gestión. A continuación, hacemos un listado de este tipo de gestiones:
  • Negociar amistosamente nuevos plazos
  • Los Loan Originators o ya de forma judicial, realizarán las gestiones para empezar con las acciones legales y reclamar la devolución de la deuda. El ritmo de todo esto dependerá de los plazos que tiene cada uno de ellos.
Tipos de créditos en MINTOS
En las estadísticas de MINTOS tenemos disponible un listado de los diferentes tipos de créditos. Analicemos esta imagen adjunta, y veamos que conclusiones podemos extraer.
Tipos de créditos en MINTOS
Tipos de créditos en MINTOS
Si queremos evitar tener mucho retraso o pérdidas, deberíamos evitar los siguientes tipos de créditos:
  • Créditos a negocios (Business Loans)
  • Hipotecas (Mortgage Loans)
  • Car Loans (Créditos por coches)
Estos tres dan un buen un rendimiento (NAR) y, también son los que más retrasos acumulan. Sin embargo, no parecen ser la mejor opción  para minimizar riesgos. Para minimizar riesgos y tratar de diversificar, deberíamos incluir los del tipo de agricultura y de Pawnbroking que no han tenido ningún problema de impago y ningún retraso superior a 60 dias. Son datos que se van actualizando y, por tanto, hay que ir revisándolos con cierta frecuencia. Evolución del Marketplace de Mintos Mintos siempre se ha caracterizado por proporcionar a los inversores financiaciones con un retorno corto plazista, sin embargo, en los últimos ya es más complicado encontrar financiaciones de un mes en la divisa georgiana, no obstante, aún si que se encuentran oportunidades en Euro. Una plataforma que es más habitual poder invertir en financiaciones a corto plazo es Viainvest. Un dato que nos llamó la atención es ver varias financiaciones a la vez con: Veásmolo en la siguiente imagen…
Marketplace de Mintos
Marketplace de Mintos
Cada persona que pida un préstamo a la plataforma, tendrá una solvencia determinada y una cantidad de dinero necesaria para cumplir con sus necesidades. Por esta razón, entendemos que deberían de ser bastante variables. Una forma que podría explicar esta situación, es que el Loan Originator absorba una deuda y lo divida en otras deudas más pequeñas. De ahí, que aparezcan 4 financiaciones con un APR de 237,6%, al 12% de interes y a devolver en 30 días. Lo dejamos para que reflexiones o nos comentéis como lo veis!
Opinión de Mintos en Agosto de 2019
Visto lo visto, parece que las rentabilidades en Mintos se van reduciendo, para optar a rentabilidades más altas ya tenemos que optar por originadores de crédito del grupo C y D. Recordemos que estos son los menos seguros. Hasta el momento, teníamos configurado el automático seleccionando unicamente orginadores de crédito de los grupos A+ hasta B (B- excluido). Hemos visto, que fueron pasando las semanas y nuestros ahorros dejaban de trabajar, acumulándose ya un 25% de nuestra cartera de Mintos. Esto nos indica que la oferta de los originadores de crédito de A hasta B se ha reducido. Llegado el momento de tomar una decisión hay varias alternativas:
  • Ser pacientes y a ver como evoluciona, si no mejora habrá que actuar…
  • Actuar ya, tomando más exposición y crear una nueva estrategia ( Un 10% o 15% de nuestra cartera) para originadores de crédito B- y C+. Opción que descartamos ya que estaremos asumiendo más riesgo y estaremos invirtiendo en créditos que son activos malos.
  • Buscar alternativas a Mintos, ya sean con otras plataformas Crowdlending como Viainvest o algún fondo indexado.
Recomendaciones para invertir en Mintos
Pensamos que es una muy buena plataforma. Al poder financiar a una persona con solamente 10€, facilita la opción de diversificar 100€ que se inviertan en dicha plataforma. Para perder esos ahorros.. tendrían que fallar 10 financiaciones. A la hora de configurar el AUTOINVEST hay que tener en cuenta otros factores importantes:
  1. Diversificar con Loan Originators y tipos de créditos. Podéis invertir en 10 financiaciones diferentes, pero si todas son de un mismo Loan Originator, poca diversificación estaréis haciendo.
  2. Invertir en financiaciones con menor interés para reducir el riesgo. A menor interés más seguro.
  3. A menor % Borrower APR quiere decir que estamos financiado un crédito más solvente.
  4. Añadir la Opción Buy back Guarantee.
Si tienes decidido invertir en Mintos, regístrate desde aquí mismo.

Publicado en junio 2020

6 comentarios en “Invertir en MINTOS

  1. Hola muy buen comentario sobre Mintos, bueno y conciso. Yo llevo invirtiendo un tiempo con ellos y pase de EUR a MXN con un tipo de cambio del 1,75%. Y te explico más ese cambio hay que multiplicarlo por 2 porque en un futuro tendré que volverlo a pasar a EUR.

    Esos son unos datos que hay que tener en cuenta, a ti te ocurrirá lo mismo que a mí, en el cambio de divisas donde vamos a notar la rentabilidad a corto plazo es en la devaluación o revalorización de la moneda frente a la otra. Para que el valor de la divisa no influya tanto:
    -Nuestra inversión debe ser en el tiempo superior a dos años.
    -No haber durante ese tiempo un GRAN CAMBIO en el valor de alguna de las monedas.

    Un saludo y continuar así!

    1. Hola Miguel,

      Muchas gracias por tu comentario! Vemos que estás bastante metido en el mundillo 😉

      Totalmente de acuerdo, cuando se invierte en plataformas extranjeras (tanto crowdlending como en fondos de inversión tradicionales) hay que tener el riesgo divisa en cuenta.

      Por lo que, como bien dices, cuanto más a largo plazo sea la inversión y en una divisa ‘segura’, mucho mejor.

      Un saludo!

  2. El mundo de las plataformas de crowdlending es interesante. Pero me produce mucha curiosidad es porqué todas esas plataformas son del báltico?? Lituania/Estonia/Letonia… lo sabéis? tiene que ser porque allí pagarán muchos menos impuestos…

    1. Hola Jonás!

      Pues es una buena pregunta, sinceramente no estamos 100% seguros de porqué la mayoría de plataformas proceden de dichos países. Lo que sí sabemos es que esos países han sido los pioneros en la creación de plataformas. Por lo visto desde la caída de la Unión Soviética estos países han aplicado programas económicos que han dinamizado mucho sus economías (a diferencia de otros países ex-soviéticos) lo que ha generado que existan muchos emprendedores. Además, los requisitos para operar como compañías de crowdlending son ligeramente más laxos en los países bálticos que en otros países como España. Por ejemplo, para crear una plataforma como estas en nuestro país es necesario que la CNMV te otorgue su autorización y no tiene pinta de ser fácil…

      Espero que te hayamos podido ayudar!

      Un saludo,

  3. ¡Buenas Jovenes Inversores!

    Muy buen artículo sobre Mintos, enhorabuena. Ante las bajadas de rentabilidad que estamos viendo últimamente en Mintos, ¿a qué plataforma estáis tratando de mover vuestro capital?

    Un saludo!

    1. Hola! Gracias por tu comentario.

      Como este tipo de producto aún no ha pasado una crisis económica, y no sabemos como se comportaran cuando ocurra. Para asegurar nuestro patrimonio y rentabilidades, optaría por una opción que esté supervisada por algún organismo financiero (CNMV, etc.), ya que en caso de una quiebra estaríamos cubiertos.
      Hay que tener en cuenta, que si no están reguladas por ningún organismo son plataformas de alto riesgo. Considero este factor el más importante a la hora de invertir en una plataforma.

      Saludos!

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